Comment comprendre et piloter au mieux ses frais bancaires d’entreprise ?

Les frais bancaires en entreprise constituent un poste à surveiller de près tant à la création qu’au cours de la vie de la société. Que vous cherchiez des sources d’économie ou que vous envisagiez de changer de banque, prêtez-y attention. Avant de vous lancer dans une négociation ou dans la résiliation d’une convention de compte, prenez toujours le temps de vous documenter. 

Cet article détaille les différents frais et commissions bancaires, et vous expose les axes de travail pour les réduire.

Quels sont les différents frais bancaires en entreprise ?

Passons en revue chaque type de frais bancaires en entreprise. Il s’agit de coûts pratiqués pour la tenue et le suivi classique du compte, d’opérations ponctuelles ainsi que de l’équipement en terminaux de paiement et cartes bancaires professionnelles.

Frais de tenue de compte

Tous les professionnels clients d’une banque traditionnelle se voient facturer des frais de tenue de compte. Ce montant couvre les services administratifs de la banque comme la production et l’envoi des relevés de compte ou des chéquiers. Les banques en ligne proposent en revanche généralement la réalisation gratuite de ces prestations. Du moins, elles ne font pas l’objet d’une facturation spécifique. Elles sont souvent comprises dans un package facturé au forfait.

Commission de mouvement

Cette commission se pratique surtout dans les banques traditionnelles. Elle s’obtient en appliquant le taux prévu contractuellement sur les mouvements au débit du compte, soit les virements émis, les retraits, prélèvements, etc. C’est donc l’ampleur des transactions sortantes réalisées chaque mois qui détermine ces frais bancaires pour l’entreprise. 

Frais de carte bancaire professionnelle

Les banques dites à guichet facturent généralement ce service sous la forme d’un forfait annuel qui dépend des prestations incluses avec la carte de crédit. Débit immédiat ou différé, carte internationale du type business, carte de paiement à autorisation systématique, niveau d’assurance… Les offres et tarifs fluctuent. 

Les banques en ligne proposent parfois des cartes bancaires totalement gratuites ou sous réserve d’une activité mensuelle minimale par exemple.

Frais relatifs aux terminaux de paiement (TPE)

Les activités qui nécessitent des terminaux de paiement électroniques (TPE) se voient facturer divers frais bancaires dont :

• la location du terminal ;
• la commission sur les transactions réalisées, soit un pourcentage des encaissements.

Frais de service en ligne

Souvent, la simple consultation bancaire en ligne ainsi que les virements internes à l’entreprise sont gratuits. Les banques classiques facturent les autres prestations à distance contrairement aux banques en ligne. Citons les virements externes SEPA ou les ordres en Bourse. S’ajoute aussi la facturation mensuelle forfaitaire de prestations professionnelles relatives aux Échanges de données informatisées (EDI) ou d’alertes par SMS notamment. 

Frais de virement

Les virements par internet et vers des clients de la même banque sont souvent gratuits ou inclus dans le forfait pour les services en ligne. Les banques facturent parfois les virements SEPA occasionnels ou permanents réalisés en agence, lorsqu’il s’agit d’une autre banque ou d’un virement sur support papier, EBICS, etc. 

Les virements non SEPA se paient à l’unité, soit généralement en pourcentage du montant de la transaction et avec un minimum en euros.

Frais relatifs aux découverts bancaires

Ne confondez pas les intérêts financiers et les commissions bancaires. Les premiers constituent des agios, donc des charges financières pour la comptabilité de l’entreprise. Le taux contractuel rémunère la banque pour le crédit court terme octroyé. En cas de dépassement du découvert autorisé, la convention de compte prévoit un taux majoré inférieur au taux d’usure, mais dissuasif. 

Quant à la commission du plus fort découvert, elle se prélève uniquement selon l’utilisation effective du crédit. Elle fluctue d’un mois à l’autre étant donné qu’elle se calcule par l’application du taux conventionnel sur le montant le plus élevé du découvert dans le mois. 

En outre, la banque perçoit aussi une commission d’intervention, des frais de forçage voire d’incidents de paiement, en cas de dépassement du découvert autorisé.

Nos 6 conseils pour réduire au mieux vos frais bancaires professionnels

Ce panorama complet des frais bancaires appliqués par les établissements financiers vous aide à les contenir voire à les diminuer. Toutefois, prenez garde à bien définir vos besoins et à vous assurer de disposer des services qui y répondent.

Comprendre ce qui fait fluctuer les frais de banque

Deux types de banques se distinguent tant dans leur fonctionnement que dans la manière d’appliquer les frais bancaires sur les différentes opérations et services. D’une part, la banque traditionnelle à guichet propose souvent des services payants. De l’autre côté, les banques en ligne voire les néo-banques présentent des frais bancaires plus réduits. Toutefois, elles n’offrent pas le même accueil physique à leurs clients ni toujours le même service. 

Ensuite, l’entreprise doit choisir entre des packages de services payés au forfait ou des facturations à la carte voire à l’unité. Les professionnels doivent donc bien définir leurs besoins et le type de relation souhaitée avec leur banque.

Comparer les offres de services et les frais des banques

Les sites et études en ligne pour la comparaison des frais bancaires aident grandement à s’y retrouver. Tous les professionnels, ETI, PME, TPE, voire micro-entreprises, peuvent ainsi identifier les meilleures banques pour entreprises, physiques ou en ligne, selon leur taille et leurs besoins.

Payer uniquement pour les services utiles à l’entreprise

Le meilleur moyen de réduire ses frais bancaires en entreprise reste de payer uniquement les services vraiment indispensables. Méfiez-vous donc des packages surdimensionnés pour votre société. Il est toujours temps de changer de formule voire de banque lorsque le besoin survient.

Savoir analyser et vérifier les frais facturés par les banques

Les frais bancaires en entreprise, ça se contrôle. Même la banque peut réaliser des erreurs. Vérifiez par exemple la commission de mouvements, sachant que certains flux comme les échéances de prêt et les virements internes en sont exclus. Assurez-vous que les plafonds légaux sont respectés.

Éviter les dépassements de découvert ou facilités de caisse

Une bonne gestion de trésorerie dans l’entreprise consiste à optimiser le cash et à réduire l’utilisation des découverts. Cette attitude contribue à limiter les frais bancaires pour un professionnel, notamment en évitant à tout prix les dépassements ou les facilités de caisse. Leur coût s’avère prohibitif.

Oser négocier ses frais avec la banque

La négociation reste fortement conseillée. Bien sûr, si vous choisissez une banque nouvelle pour l’ouverture d’un compte supplémentaire, vos arguments doivent être solides. 

Placements, niveau de revenus domiciliés dans l’établissement, essayez de mettre en avant les atouts de votre dossier bancaire. Plusieurs mois ou années après, votre conseiller vous connaît. Jouer la carte de la négociation devient plus simple, surtout si vous disposez alors d’une offre concurrente plus intéressante.

Surveiller ses frais bancaires d’entreprise relève de la bonne gestion financière. La liste des frais facturés aux sociétés s’avère parfois longue. Toutefois, chaque ligne de ces dépenses correspond à un service précis. Avec ces informations, vous voilà armé pour vérifier vos comptes et négocier ou réduire les commissions et agios émis par la banque.