Buy Now, Pay Later (BNPL) : une solution de paiement en forte croissance

Vous est-il déjà arrivé de faire vos achats sur internet et que l’on vous propose de payer en plusieurs fois ? Voilà ce qu’est le Buy Now, Pay Later (BNPL). 

Le BNPL est une solution de financement qui s’est fortement répandue depuis la crise du Covid et la forte hausse des achats en ligne. Il permet aux consommateurs de régler leurs achats en ligne en plusieurs fois : achetez maintenant, payez plus tard ! 

Découvrons dans cet article comment fonctionne le Buy Now, Pay Later et les enjeux auxquels il est lié. 

Buy Now Pay Later : définition

Acheter maintenant, payez plus tard ! Voilà ce que vous propose le BPNL. 

Qu’est-ce que Buy Now Pay Later ?

Le Buy Now Pay Later (BNPL) est une solution de paiement en ligne qui permet à un acheteur sur un site internet de régler ses achats en plusieurs fois. Cette solution s’adresse donc aux e-commerçants qui souhaitent offrir des facilités de paiement à leurs acheteurs.

Les origines du BNPL

Le BNPL a connu un essor spectaculaire lors de la crise du Covid. Les consommateurs, n’ayant plus la possibilité de se rendre directement dans les magasins, se sont rués sur les sites e-commerces pour réaliser leurs achats. Pour le plus grand bonheur des BNPL.

BNPL VS Crédit : quelle différence ?

Le BNPL n’est pas considéré comme un crédit si sa durée est inférieure à 90 jours et si le montant différé n’excède pas 200€ (loi sur le crédit à la consommation). 

En plus de cela, contrairement à un crédit classique, le différé d’un BNPL n’a généralement pas de coût pour le consommateur (le taux est de 0%, il n’y a donc pas d’intérêts à payer).

Mais alors, comment tout cela fonctionne ? 

Buy Now Pay Later : fonctionnement

Le fonctionnement du BNPL est relativement simple et adopte une approche “user-friendly”. L’objectif ? Faciliter le plus possible les achats des consommateurs. 

Comment fonctionne le BNPL ?

Nous pouvons résumer le fonctionnement du BNPL en 4 étapes : 

1. L’acheteur remplit son panier : comme sur tout commerce en ligne, il commence par trouver les produits qui l’intéressent.

2. Il procède au paiement : une fois que son panier est complet, il atterrit sur la page de paiement. C’est à ce moment que la solution de BNPL fait son apparition.

3. Il choisit son différé : il peut ensuite choisir directement la durée sur laquelle il souhaite étaler son paiement et découvrir les conditions.

4. Les échéances suivantes se prélèvent automatiquement : enfin, après avoir effectué le paiement de sa première échéance, les autres se débitent automatiquement sur la carte bancaire renseignée.

BNPL : quelle rentabilité ?

Les BNPL se rémunèrent principalement en prenant des commissions sur les ventes réalisées par le commerçant via leur solution. Pour l’e-commerçant, le coût d’une solution de BNPL est donc relatif à ses ventes.

BNPL : quelles échéances de paiement ?

Les échéances de paiement peuvent varier de quelques jours à plusieurs mois en fonction du montant de l’achat. La première échéance est réglée immédiatement et les autres sont débitées automatiquement à un certain rythme selon les conditions convenues. Si le taux est de 0%, le montant des échéances reste le même. 

Impayé de BNPL : quelles conséquences ?

En cas de retard de paiement ou d’impayés, des frais de pénalités s’appliquent pour l’acheteur. Les taux de ces frais peuvent être élevés, mieux vaut donc ne pas avoir de retard. 

Voyons maintenant les solutions qu’il existe sur le marché.

Buy Now Pay Later : les solutions sur le marché

Les sites e-commerce sont les principaux utilisateurs du BNPL car ce sont les entreprises dont les enjeux de paiement en ligne sont les plus importants. 

Quel moyen de paiement autorise le BNPL ?

Le BNPL est utilisé par les commerçants en ligne pour simplifier les achats de leurs clients. La solution de paiement est donc couplée, comme sur tout site e-commerce, à un paiement par carte bancaire.

Quels organismes financiers proposent des solutions de BNPL ?

De plus en plus d’acteurs voient le jour sur ce secteur qui a le vent en poupe. Parmi les principaux, on retrouve Klarna ou After Pay.

Plus récemment, Apple s’est également lancé dans le BNPL avec une nouvelle solution : Apple Pay Later. C’est dire l’engouement autour de cette solution !

Terminons avec les avantages et inconvénients du BNPL.

BNPL : avantages et inconvénients

Les solutions de BNPL sont de plus en plus présentes et en forte croissance. Voyons donc les avantages à en intégrer une sur son site, mais également ses limites.

Avantages du BNPL

Pour l’acheteur, le BNPL est une très bonne solution pour régler ses dépenses dans le temps et donc acquérir un produit qu’il ne pourrait pas s’offrir en payant en une seule fois. 

En plus de cela, les taux sont généralement nuls (moins élevés que des crédits classiques dans tous les cas), les conditions pour obtenir un crédit sont beaucoup moins strictes, et l’accord pour différer son paiement est très rapide (voire immédiat). 

Tout cela permet au commerçant de maximiser ses taux de conversion et augmenter son panier moyen. En proposant une solution de financement aux acheteurs, il s’assure d’optimiser l’expérience sur son site, de fidéliser ses acheteurs et donc de réaliser plus de ventes. 

Limites du BNPL

Le BNPL est critiqué pour favoriser le surendettement. L’accessibilité de cette solution de financement peut inciter les consommateurs les plus fragiles financièrement à réaliser des achats qu’ils ne pourraient pas faire en temps normal, et donc aggraver leur situation financière. Et en cas de retard de paiement, cela peut coûter très cher. 

Pour le commerçant, cela peut donc engendrer des défauts de paiement qui n’auraient pas eu lieu sans cette solution.

Le BNPL est une solution de paiement en pleine expansion et à certainement de beaux jours devant lui. Elle offre la possibilité à un consommateur de régler en plusieurs fois ses achats (sans frais généralement), et permet donc au commerçant en ligne d’augmenter ses paniers moyens et ses taux de conversion. 

Le BNPL connaît toutefois une vague importante de critiques, en étant accusé de favoriser le surendettement et la surconsommation.