Core Banking System : la solution logicielle incontournable des acteurs bancaires
Il y a quelques années, il était inconcevable de réaliser un virement instantané depuis son téléphone ou d’obtenir un prêt en quelques heures depuis chez soi. Tout cela est possible grâce au Core Banking System (CBS).
Permettant aux acteurs bancaires de s’ouvrir au digital et à l’Open Banking, le Core Banking System est une solution centrale dans leur fonctionnement et constitue un véritable noyau pour ces établissements.
Découvrons-en davantage sur le CBS et ses enjeux dans cet article.
Qu’est-ce que le Core Banking System ?
Le Core Banking Systems (CBS) est au cœur de l’activité d’une banque. Commençons par définir ce qu’est un CBS.
Core Banking System : définition
Un Core Banking System est un système qui gère et fournit les services bancaires d’un établissement financier. C’est donc un élément central dans leur organisation. On parle de noyau bancaire.
Il permet d’exécuter une grande quantité de tâches comme l’ouverture d’un compte, l’octroi des crédits ou la gestion des paiements par exemple.
L’industrie bancaire étant fortement réglementée, les CBS se doivent à la fois d’être évolutifs et de s’adapter aux besoins de leurs clients, tout en assurant la bonne conformité réglementaire de l’établissement.
Les différentes formes de CBS
Les CBS ont connu une évolution importante depuis les premiers développements à la fin des années 1970.
Les premières générations étaient principalement utilisées pour des tâches simples et limitées comme la tenue des registres ou la gestion des données clients. On parle de “Legacy CBS”.
Mais au fil des années, les CBS ont dû s’adapter aux évolutions technologiques et au besoin de leurs utilisateurs. On parle alors de Core Banking « Process Centric » ou encore “Customer Centric”.
La mise en place d’un CBS
Pour mettre en place un CBS, les acteurs bancaires ont 2 solutions :
- Créer leur propre Core : les institutions financières peuvent créer elles-mêmes leur CBS en interne. Cela demande notamment de recruter énormément de main-d’œuvre (on le voit notamment dans les FinTechs qui recrutent un nombre important de développeurs et de profils tech).
- Choisir une Core Banking Platform (CBP) : il existe des acteurs sur le marché dont le rôle est d’accompagner les établissements financiers à implémenter un CBS à partir d’une plateforme déjà pré-développée. On parle de Core Banking Platform (et on en parle juste après).
Un CBS est donc un élément essentiel pour un établissement bancaire puisqu’il permet de fournir et gérer l’ensemble des services qu’il propose. Mais découvrons-en davantage sur leur rôle.
Le rôle du CBS
Les CBS sont de véritables noyaux bancaires dont le rôle est de fournir et exécuter les services que propose un établissement financier à ses clients.
Les modules d’un CBS
Directive sur les services de paiement (DSP2), Directive sur les marchés d’instruments financiers (MiFID)… la réglementation bancaire est stricte. Les CBS se doivent donc d’être complets et de respecter un certain nombre d’exigences.
Voilà quelques exemples de modules intégrés dans un CBS :
- Moyen de paiement, qui permet de gérer les virements et prélèvements.
- Crédit, qui offre une palette de financements aux consommateurs.
- Comptes de dépôts et d’épargne, pour permettre un suivi en temps réel des comptes clients.
- EER/KYC, qui permet de répondre aux exigences en termes de connaissances clients lors d’une entrée en relation.
- Reporting Réglementaire, pour faciliter et fiabiliser la réalisation des reportings réglementaires aux institutions centrales.
- Lutte contre le blanchiment et la fraude, pour s’assurer de la bonne conformité des opérations.
Une architecture moderne, flexible et évolutive est nécessaire pour prendre en charge tous ces services, tout en étant conforme à la réglementation.
Quelles sociétés proposent des solutions de CBS (remplacer par “Les Core Banking Platforms” ?)
Comme nous l’avons vu précédemment, les établissements financiers peuvent mettre en place eux-mêmes leur CBS. Mais ils peuvent également faire appel à des entreprises qui proposent des Core Banking Platforms (CBP).
Parmi ces entreprises, on retrouve par exemple Oracle Flexcube, SDK.finance ou encore Skaleet (solution française).
L’intérêt de ces CBP est principalement de gagner du temps et d’accélérer son “go-to-market” en partant de modules prédéfinis. Elles permettent donc un déploiement rapide, flexible avec des intégrations simplifiées.
Découvrons-en maintenant plus sur les enjeux des CBS.
CBS : quels enjeux ?
Pourquoi optimiser le CBS ? (retirer ce H2 et mettre les H3 en H2 ?)
L’enjeu principal d’un CBS est de s’adapter aux évolutions technologiques et proposer une expérience toujours plus simple et efficace à ses utilisateurs.
Contrairement aux premiers CBS qui ne permettaient que d’assurer des tâches basiques, les nouveaux CBS doivent permettre aux institutions financières de se plonger pleinement dans la révolution digitale et de répondre aux exigences toujours plus importantes de ses clients.
Avantages du CBS actuel
Les nouveaux CBS offrent une flexibilité importante, nécessaire pour développer, tester et déployer de nouvelles solutions dans un monde qui bouge. Le développement sur le cloud permet de rendre la plateforme évolutive et de s’adapter rapidement.
L’ouverture des CBS est également un véritable atout et permet aux acteurs de l’écosystème de se “plugger” aux banques avec des API. Essentiel pour ne pas qu’un établissement financier se retrouve à l’écart des évolutions de marché.
Mais il y a toutefois quelques limites à la mise en place d’un CBS.
Limites du CBS actuel
Les acteurs bancaires sont des grosses organisations avec des process lourds et une réglementation financière de plus en plus stricte. Implémenter un nouveau CBS et le faire évoluer n’est donc pas une mince affaire.
En plus de cela, le déploiement d’un nouveau système doit se faire étape par étape. S’adapter aux nouveaux besoins de ses utilisateurs prend du temps et il n’est pas simple de modifier d’un coup une plateforme utilisée par des milliers (voire des millions) d’utilisateurs !
Conclusion : quels horizons d’évolution pour le CBS ?
Dans un monde en évolution technologique constante, il est donc essentiel pour les acteurs bancaires d’avoir des CBS performants, qui s’adaptent
Maxime Parra
Trader pour compte propre depuis 2010 et finaliste de la première saison des Talents du Trading BFM Business, Maxime Parra est diplômé du Programme Grande École de SKEMA Business School et d’un Master en Analyse financière internationale obtenu à la Faculté de finance, banque et comptabilité de Lille.
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